ANALISA KELAYAKAN KREDIT

Ini adalah credit gatekeeping layer dalam sistem banking & financing.

Fokusnya:

menilai apakah seorang debitur dan asetnya layak untuk diberikan fasilitas kredit oleh bank, sebelum kontrak kredit dibuat

Ini bukan administrasi awal.

Ini adalah:

mekanisme keputusan utama yang menentukan “kredit ini boleh hidup atau harus ditolak”

2. KAPAN LAYANAN INI DIPERLUKAN

Analisa kelayakan kredit dilakukan ketika:

  • pengajuan KPR rumah atau apartemen
  • kredit modal usaha (business loan)
  • refinancing atau take over kredit
  • kredit investasi berbasis aset
  • pembiayaan korporasi
  • restrukturisasi pinjaman bank

3. POSISI DALAM SISTEM KREDIT

Urutan sistem:

Analisa Kelayakan Kredit → Perjanjian Kredit → SKMHT → APHT → Hak Tanggungan → BPN

Artinya:

  • ini adalah filter awal
  • semua proses legal berikutnya bergantung pada hasilnya

4. MASALAH UMUM DI LAPANGAN

Tanpa analisa yang benar:

  • kredit macet karena debitur tidak mampu bayar
  • aset overvalued (nilai jaminan tidak realistis)
  • bank mengambil risiko tanpa kalkulasi
  • approval kredit tidak berbasis data
  • gagal bayar meningkat di tahap akhir

5. KOMPONEN ANALISA KELAYAKAN KREDIT

A. ANALISA DEBITUR

  • pendapatan & cashflow
  • riwayat kredit (BI Checking / SLIK OJK)
  • stabilitas pekerjaan / bisnis
  • rasio utang terhadap pendapatan (DTI ratio)

B. ANALISA ASET

  • nilai properti (appraisal)
  • lokasi & likuiditas aset
  • status sertifikat (bersih / sengketa)
  • potensi eksekusi pasar

C. ANALISA RISIKO KREDIT

  • probability default
  • kemampuan bayar jangka panjang
  • sensitivitas bunga & tenor
  • skenario krisis (stress test)

D. ANALISA BANK POLICY

  • batas LTV (Loan to Value)
  • kebijakan internal bank
  • kategori risiko debitur

6. SCOPE LAYANAN

A. FINANCIAL ASSESSMENT

  • analisis pendapatan debitur
  • simulasi kemampuan cicilan
  • struktur cashflow

B. ASSET VALUATION CHECK

  • appraisal properti
  • market comparison analysis
  • validasi nilai jaminan

C. CREDIT SCORING LOGIC

  • scoring berbasis risiko
  • klasifikasi layak / tidak layak
  • rekomendasi limit kredit

D. LEGAL ELIGIBILITY CHECK

  • status sertifikat
  • potensi sengketa
  • kelayakan dijadikan jaminan HT

7. OUTPUT AKHIR LAYANAN

Setelah selesai:

  • status kredit ditentukan (approve / reject / revise)
  • limit kredit direkomendasikan
  • struktur risiko dipetakan
  • bank memiliki dasar objektif untuk lanjut ke kontrak kredit
  • aset siap atau tidak siap masuk sistem jaminan

8. RISIKO JIKA ANALISA TIDAK VALID

Jika analisa kelayakan lemah:

  • kredit macet tinggi di masa depan
  • APHT & HT jadi tidak berguna karena default
  • bank kehilangan aset melalui eksekusi gagal
  • overvaluation properti
  • risiko sistemik di portofolio kredit

9. INTERNAL LINKING SYSTEM

ENTITY LAYER

  • Analisa Kelayakan Kredit
  • Debitur
  • Bank / Kreditur
  • KPR
  • SLIK OJK / BI Checking
  • APHT
  • SKMHT
  • Hak Tanggungan
  • Appraisal Properti

EVIDENCE LAYER

  • /evidence/legal-vs-ilegal/
  • /evidence/simulasi-pajak/
  • /evidence/timeline-transaksi/
  • /evidence/breakdown-biaya-real/

CASE LAYER (RISK ANALOGY)

  • Perjanjian Kredit tanpa analisa → kontrak berisiko tinggi
  • APHT tanpa scoring → jaminan overvalued
  • Over Kredit Gagal → debitur tidak layak
  • Take Over Antar Bank → risiko tidak dihitung ulang

INDEX LAYER

10. STRATEGIC POSITIONING

Service ini adalah:

  • credit risk decision engine
  • financial eligibility filter system
  • banking approval intelligence layer
  • pre-contract validation mechanism

11. CORE INSIGHT

Dalam sistem bank:

tidak ada kredit yang aman tanpa analisa kelayakan yang benar, karena semua struktur legal hanya memperkuat keputusan awal, bukan memperbaikinya

Artinya:

  • analisa = keputusan
  • kontrak = eksekusi keputusan
  • jaminan = mitigasi risiko

12. FINAL CONCLUSION

Analisa Kelayakan Kredit bukan tahap administratif.

Ini adalah:

sistem keputusan utama yang menentukan apakah hubungan kredit akan dibentuk atau dihentikan sebelum memasuki kontrak dan pengikatan jaminan